鼠不来宝，就数数2020中信主力——悦卡的使用吧

先说明，本文是写给初玩中信悦卡的用户，熟练玩家可直接无视了。

一、悦卡走红的背景：

1、昔日易卡红极一时，20w+理财加持下消费可获9倍积分（5w+理财也可通过double额度消费获12倍积分！），众人神往。然2019年8月，易卡变更规则，中信多倍积分的任务自然落到了悦卡身上。

2、2019年10月之后，持续已久的9积分活动亦一去不返，中信卡的权益重头都落在了积分兑换里程这里（鼠来宝拼RP得手机、耳机这权益太难了。。），众人再次把目光投向悦卡。

二、悦卡的核心权益：

无他，核心权益就是快速、多倍地获取积分。

只要持有中信的付费白金卡（年费480的小白金即可），就可以25比1的比例换里程，年上限10万（价值6千）。

新政策：2020-5-6起，付费白金只能以50比1的比例兑换里程，且年上限5万，收益大打折扣！但不影响本文分析。

三、悦卡的使用条件及规则：

悦卡多倍积分的规则比较复（苛）杂（刻），赚分须考虑以下“三要素”。

1、消费金额。消费以月为单位，分三阶段计算倍数，消费越多、倍数越高。消费决定基数

2、资产金额。跟易卡类似，资产分为0+、5w+、20w+三个级别，资产越多、倍数越高。需要说明的是，如果是中信新户，首下悦卡，前三个月可以零资产享受最高级别的倍数（等同于20w+级别）。资产决定倍数

3、悦卡额度。悦卡的积分到账分为两步：一倍积分即时到账（D+1）；其余部分为奖励积分，次月到账（时间不定，有时是7号）。奖励积分的上限为悦卡额度的八倍——额度越高、积分（上限）越高。额度决定（奖励积分）上限

具体规则如下表：

四、悦卡的使用场景：

注意：悦卡多倍积分须刷“线下”，准确说，要刷“银联”支付渠道，而微信、支付宝、京东zf（不跳特约）属于“网络”支付渠道。

“银联”渠道大致包括：实体pos机的刷/插/挥卡，手机PAY，云闪付APP，各银行APP的二维码支付，以及各类APP的云闪付（跳转）支付（最后一类很重要）。

因此，日常点外卖（美团），外出吃饭（大众），买车票、订酒店（京东、美团），买景点门票（美团、大众、驴妈妈），买手机、电脑、家电（京东）等等，都可以悦卡操作。可见，悦卡使用场景还是比较宽泛的（但肯定还是不如微信、支付宝方便）。

政策利好：从2021年下半年开始，悦卡对线上、线下消费，一视同仁，均可获得多倍积分。所以，现在悦卡用卡基本属于无脑刷（除线下的天书商户外），均可享受多倍积分政策，不再局限于“线下渠道”。

五、悦卡的最优效率分析：

我们定义“最优效率”为：获取积分倍数的最大值（获取积分倍数=每月总积分/每月总消费）。

前面“三”说过，积分跟“三要素”有关：1）消费金额、2）理财资产、3）额度。

因此不难推导出，最优效率的月消费金额公式，式中C为固定授信额度，单位：万元，月消费金额不低于1万元：

1、对于5w+理财的用户，最优效率的月消费金额= (8*C+1.5)/3；

2、对于20w+理财的用户，最优效率的月消费金额= (8*C+3)/7。

记下公式，最优效率的计算问题已解决。但是，我想再探讨下悦卡“三要素”之间的联系。

可以从消费端（视为变量）进行观察：看看（1）不同资产下，消费金额与积分倍数的关系；再看看（2）不同资产下，实现各积分倍数的额度下限（即，要实现该积分倍数，授信额度不能低于多少）。

如表所示，金额、额度以千为单位，“20倍数”指20w+资产下的积分倍数（“5倍数”同理），“20minC”为20w+资产下为实现积分倍数的最低授信额（“5minC”同理）。

通过绘图，把表中数据整理成更为直观的形式：

以下图例说明：横轴为月刷卡金额，单位K；左纵轴为积分倍数；右纵轴为积分倍数对应的授信下限，单位K。

如上图所示，在20w+资产下，3万月消费能带来7倍积分，而这仅需要2万3的授信就能实现（不低于22500即可）。而7.5倍积分则要求月消费不低于6万，并且，7.5倍积分需要4万9以上的授信才能实现。随着消费提升，倍数趋近于8。

如上图所示，在5w+资产下，月消费1万5能带来3倍积分，而这仅需要4千额度的授信就能实现（不低于3750即可）。而3.5倍积分，月消费要达到3万时才有，这仅需要9千5的授信就能实现。随着消费提升，倍数趋近于4。

如上图所示，把两条代表“授信下限”的曲线放到一张图上，通过与浅色45°直线比对（浅色45°直线就是月消费线），很明显，蓝线（20minC）与之更加接近，红线（5minC）则距离远、间隔大。

如果把浅色45°直线（上的每个点）视为最优效率下的月消费状态，不难发现：资产越高，消费越有效率（间隔小）。事实上，同样为达到最优效率：20w+资产下（蓝线），月消费约为1.2倍授信额度；5w+资产下（红线），月消费约为3倍授信额度。

综上，可以得出结论：悦卡需要存20w+资产才能比较好地发挥作用，一来积分倍数高（7倍左右，否则3.5倍），二来消费有效率（达到最优效率只需刷额度的1.2倍左右，否则3倍）。

六、悦卡能玩多久？

2019年7月，易卡的政策调整“伤了”不少中信簇拥，那么悦卡政策能持续多久呢？

个人判断，悦卡应该能持续较长时间，至少1~2年（到2020年底at least）。理由如下：

1、悦卡比易卡更能给中信带来理财资产，原因“五”分析过了，没有20w+，悦卡玩不转。

2、悦卡能带来更大的刷卡量，“高消费，高分倍”的规则设计，不同于先前易卡的笔笔9倍。

3、在“温暖”大环境下，中信权益也不断缩水：2019年，砍掉9元电影等一众权益，就连（非联名卡）可兑里程的年上限也从20万降半至10万。但是，从另一个角度：或许这也是当下中信能够接受的一个成本底线，吧。

最后

祝大家玩悦卡愉快！以及祈祷：动卡空间的南航里程早日补货~

=========================2020-3-3补充更新========================

发文之后，好几位朋友留言跟我讨论“各类APP通过银联云闪付跳转刷悦卡”的问题。那我在这里也说一下操作：

首先，手中要有带NFC功能（非接触感应）的手机；

其次，把悦卡绑定在各类手机的手机钱包里，这样才能在其他APP跳转银联渠道时，通过手机PAY功能调用悦卡完成支付。另一方面，悦卡甚至不用绑在京东、美团等APP里，因为直接走JD支付、美团支付（这些都是网络支付渠道）悦卡是不行的——必须走银联！！

最后，具体操作，大家可以参看本帖第160和第172两层楼，有截图展示：

一个是华为手机在京东app购物，通过跳转云闪付银联支付，其实跳转后连的就是Huawei PAY支付（160层）；

一个是苹果手机在美团app购物，通过Apple PAY跳转银联支付——其实不算跳转，PAY本属银联（172层）。

（手里只有苹果和华为，小米PAY、三星PAY等我就没试过了，应该差不多）

无论什么手机（什么PAY），在跳转之后要进行选择，选中手机钱包中的悦卡（玩悦卡的人一般会设成默认），通过指纹识别（有时也需输密码——悦卡的消费、取现密码，不是云闪付支付密码）完成支付。

就此，OK，多倍积分到手！

就喜欢数字帝

里程还没上线呢

楼主是理科生，还是工科生？

专业！

已收藏，强无敌

就服技术党

davidkangkk 发表于 2020-2-21 21:53

就喜欢数字帝

阁下一定数学棒

吴岩 发表于 2020-2-21 21:58

从来 发表于 2020-2-21 21:59

里程还没上线呢

应该没，吧？

长离 发表于 2020-2-21 21:59

楼主是理科生，还是工科生？

还都不是。再猜

cauwtj 发表于 2020-2-21 22:09

专业！

还不行，继续学习

gshuai08 发表于 2020-2-21 22:15

已收藏，强无敌

额。。夸张了吧

seanpann 发表于 2020-2-21 22:24

就服技术党

就服黑钻大神

楼主牛！

想要玩卡玩的好，数学要学好

已清空理财说拜拜了

请问精英版悦卡次年可以积分抵扣年费吗？

生日月已经取消了吧把