中信万豪联名白金卡，您续费了吗？

〇、前言2022年6月28日，中信银行正式发行了中信银行万豪旅享家联名卡（以下简称中信万豪卡），在国内卡界以及常旅客圈引起了广泛关注。这套联名卡产品共设三档，分别是：中信万豪金卡、中信万豪精逸白金卡和中信万豪白金卡，其主要信息如下图所示。时间如白驹过隙，通过一年的持卡用卡，大家对三张中信万豪卡早已熟悉，目前较为普遍地认知是：金卡适合佛系用卡，可以无成本享受住店九折优惠；精逸白金卡性价比最高，12.5k免房券和10房晚超值，还享有中信白金延误险等出行保障；白金卡则争议较大，尽管权益丰厚，消费达标还可提升万豪会籍，但总归持卡成本过高。以上观点，都很中肯，本人基本赞同。之前也有多位飞友总结过相关用卡经验，或分析精逸白金卡的权益使用价值，或分享精逸白金卡带来的住店经历，写得都很精彩！然而，对于这张年费6800元的中信万豪白金卡，目前鲜有文章涉及。本人恰好用卡一年有余，且已经续卡。现将一些主观体悟整理成文，与诸位分享。本文将分成：时间线整理（按时间轴梳理一些用卡节点）、基于实测的积分规则解读（对积分政策的实测，记录纸面与现实的差别）、白金卡权益价值分析（此处回答核心问题：6800年费的白金卡到底值不值？持卡条件有哪些？）、基于现有白金卡规则的遐想（一些所谓的用卡策略）、适合持卡群体的特征总结（亦为本文的最后总结）五个部分呈现。长文警告，嫌字多的朋友可以直接看第五部分总结。正文开始前，按惯例申明：本文观点系用卡一周年的阶段性结论，且仅以个人或少数卡友的用卡视角展开讨论。本人深知主观经验必有局限，文章相关论点权当抛砖，仅供飞友参考或娱乐，若能提供帮助则万幸。好了，开始吧。2022.6.28，当日下午通过动卡空间APP收看万豪卡发行直播，第一时间申卡，太过猴急以至于错过飞客的5k飞米奖励！在这里也提醒各位，今年的活动又开始了，目前除新卡礼福利外，通过飞客专属渠道申请： 新卡优惠基础上还能叠加5000飞米奖励！2022.6.29，房晚到账。是的您没看错，第一批申卡的用户，都是次日便入账15个房晚，金卡会籍也完成匹配。2022.6.30，收到中信的批卡短信，比万豪房晚入账还迟一天。至于额度，维持原有。2022.7.4，EMS邮寄家中，非首卡无须面签，APP直接激活，年费很快入账单。当天在微信公众号回复“过万豪礼”报名新卡活动。这里也再次提醒各位，新卡礼一定记得报名，今年绑卡后需要回复的口令是“开卡享好礼”五字，谨慎起见，可以再截图为证。2022.7.16，本人的账单日，年费变成已出账单，就在这天，两张35k免房券入账，有效期一年。2022.9.13，在动卡APP上领取新卡礼，毫无疑问地选择了5w万豪积分。2022年12月，在上旬的某一天，用卡消费达标，于是等待白金会籍的到来。2023.1.13，千呼万唤，万豪会籍终于升级为白金卡，但是等待一定超过了纸面规则所描述的4周时间。猜测官方对最初一批凭借消费达标的会籍提升，处理起来还不熟练。对了，同一天收入囊中的，还有那张消费达标奖励的35k免房券，有效期同样为一年。2023.7.4，新的一个账单年开始，决定续卡，6800元年费再入帐单。2023.7.16，账单日出账单，此时房券和房晚并未入账。2023.7.22，陆续还清已出账单，两张35k免房券和15个房晚入账。很难说是不是巧合，倘若不是的话：结清含年费的账单，房券和房晚才会入账。中信万豪卡的主要功能之一便是通过消费赚取万豪酒店积分。以下内容将基于本人的用卡实测，解读中信万豪白金卡的消费积分政策，包括积分渠道、积分计算方式和积分入账时间三部分内容。（一）积分渠道关于计积分的消费渠道，相信飞友们已然熟悉，那便是网付渠道（俗称线上）给分，银联渠道（俗称线下）需要视mcc类型给分，且不能触碰银行黑名单（俗称中信天书）。常见的计分mcc如图所示，凡中信商旅联名卡莫不如是：需要说明的是，中信银行（普通卡）计积分的网付渠道一直在新增，如多多支付、程支付等渠道，官方已经公告明确给分。但众所周知，中信卡的积分规则有两套，分为普通卡和商旅联名卡（二者计分mcc差异很大），后者是否同步了新增的网付渠道，至少目前没有找到官方公告，尚需实测。稳妥起见，建议仍用微信、支付宝、京东、美团等方式网付。（二）积分计算方式中信万豪卡的积分计算方式跟其他中信商旅联名卡无异，简单概括就是三条规则：1、每笔单独计分，无累积可言，比如消费15元，得1分；2、每笔向下取整，无四舍五入，即便消费19.99元，也是1分；3、每日结算，可同一天到账多日积分（比如发生延迟入账后的集中补入），但通常不会同一天的消费拆分成多日去入账（理解了这一点，有助于自行对账）。特别说明一下万豪店内消费10比3的计分方式：通过前台pos机刷卡消费，金额乘以3除以10再向下取整（而非先取整再乘3除以10）。举个例子，店内消费1007元，不是积累300分，而是302分。在万豪APP上，店内消费的积分在入账时会显示CITIC PREM PLAT MARRIOTT SPEND ，而非平日消费所显示的 EVERYDAY SPEND。（三）积分入账时间中信万豪白金卡每月消费所得积分的上限为1w分，上限的计算以入账时间为准。比如7月31日消费的1000元，在8月2日入了账，这100分将计入8月的1w额度中。尽管官方对积分入账时间的表述是消费后的7个工作日内（即T+7），但实际入账时间通常是消费后的第二天（即D+2）。因此，若在消费后的第二天午后积分未入账，则大概率发生了入账延迟。从个人用卡的情况看，绝大多数时候，万豪积分都是正常（按D+2）入账的，即便出现延迟现象（频率上，大概每月发生两次左右），最终也一定会到账，虽迟但到的典型。只要用卡姿势正确就有分，一年多来，尚未出现漏分的情况。当然，一种特殊情况需要拿出来单独解释，即发生延时入账的情况。比如，某人于7月17日消费6万元，按惯例应在7月19这天有6000分入账，但却发生了延迟，积分最终等到8月2日方才入账。这种情况下，该6000积分仍属7月额度，不占据8月份的1万。另一方面来讲，此人若于7月1日至18日之间，消费获取积分累计达到4千，那么，即便7月17日的消费尚未入账，他在7月剩余的时间里，也无法再通过万豪卡消费拿分了。因为七月余下的6千额度已经被占据、锁定了。好了，如果看懂理解，请听题：某人于7月1至18日已通过消费累计万豪积分4千，他在7月17日这天又消费5万，已知该笔交易积分延迟至8月才入账，若此人在7月23日又消费2万元，且不再有延迟入账发生，问这笔2万元将如何入账？ —— 答案是：将于7月25号入账1千分，且该2万均计入账单年内50万（计积分）交易的额度，不会因入账积分超限而易。因此，倘若发生了积分延时入账，请大家一定多加留意，尽量避免刷卡无分或刷卡少分的局面。（一）前置条件终于来到核心议题。在讨论之前，需要明确两个前置条件，作为研讨之基石：第一，假定在自然年内，持卡人正常入住无法完成万豪白金卡50房晚的升/保级条件，但却具有对白金会籍的入住待遇需求；第二，假定在账单年内，持卡人能够完成50w的消费任务，从而符合升级条件。如不能同时满足此二前提条件，比如：本身就能住满50晚及以上，或根本不介意房型、也不介意有无行政待遇，或者无法消费达标升级门槛，则持卡必不值！后面的分析可以不看了。（二）分析思路满足了前置条件，我们再约定几条分析思路（或原则），作为研讨之框架：首先，本文将弱化万豪积分的作用，因为积分价值弹性较大（尽管有估价1万分500元）且存在贬值可能，故本文将不采用“积分价值回血年费”的分析思路；其次，注重一般性，即分析过程将尽可能避免个性化的论证，尽管这并不容易，比如某位出差党常年用万豪卡购买机票，靠旅行延误险回血几千元，该情况显然不具备一般性；最后，谨慎性原则，文章的分析将警惕一切可能的价值夸大，力求与现实贴近。基于以上分析思路，不妨抛去中信万豪白金卡的以下权益，暂且不加入价值讨论，尽管它们可能价值不菲：（1）万豪白金卡5万/3万的新卡礼活动积分；（2）每年赠送15个终身房晚；（3）9折房费优惠、8折餐饮优惠；（4）白金卡的延误险、挂号就医、道路救援等权益；（5）用卡消费，获取的积分价值；（6）参与中信银行各项活动的收益（比如刷享冬日、虎虎生威等）。之所以暂且不考虑这些权益，是因为它们的价值很难被公允地统一衡量（或曰，一般性较弱）：比如，各人的刷卡习惯及用卡途径在现实中千差万别，不可一概而论；比如，获取新卡礼积分须遵照明确的时间期限，有人很可能就错过了活动窗口；又比如，延误险、道路救援、挂号等权益的使用频率很难做统一预估；至于酒店房费九折和餐饮八折，其价值显然取决于用户在酒店住宿以及消费的频率；还比如，15个万豪终身房晚，对不同需求的用户其价值有云泥之别：在不以终白为目标的用户眼里，房晚最是无足重轻。（三）权益估值剥离掉以上这些权益，轻装上阵。此时，这张中信万豪白金还剩下三张35k免房券和16点龙腾出行权益。基于谨慎原则，16点龙腾保守价值800元（每个点50元）。那么三张免房券又价值几许呢？持卡一年来，本人使用了三张35k房券订房（已完成两次入住）。必须坦诚相告，在使用房券时，真的有尽可能去挑选一些让房券看起来更值钱的万豪系酒店（此处或不具有一般性，仅为主观经验。但本人确实相信各位，在长达一年的时间里，完全能够计划安排预订，尽力实现三张房券的可观价值），于是分别预订了西安W酒店、长沙瑞吉酒店以及年底的北京瑞吉（待入住。需要说明的是，本文中北京瑞吉的照片来自先前入住时的拍摄，房型升为小型套）。本人三张免房券的使用价值已整理成表格，如下所示。 不难发现，即便不考虑升房带来的价值提升，仅以预订的基础房价而论，三次预订价值均在1500元以上，总计4880元（平均每张1627元）；若考虑会籍带来的升房价值（即“会籍溢价”），三次入住价值均在2000元以上，总计6657元（平均每张2219元）。基于谨慎性原则，每张35k免房券可保守估价1500元，则三张免房券估值为4500元。分析至此，一方面，中信万豪白金卡年费为6800元；另一方面，该卡提供的16点龙腾估值800元，三张免房券的估值为4500元。然而，6800-4500-800=1500，尚存在1500元缺口，质言之，此刻中信万豪白金貌似仍然是一张负收益卡。缺口如何填补？收益从何而来？靠约定好“暂且不计入讨论的权益”吗？——或许他们真的能值回1500元，但本文给出的答案是：缺口通过“会籍溢价”补齐。（四）会籍溢价什么是“会籍溢价”？可以定义：通过酒店高卡会籍加持（本文仅以万豪白金会籍举例说明），实际入住房型及待遇超过预订房型及待遇的价值部分，这就是会籍溢价。比如支付600元预订某万豪酒店基础房，到店后凭借白金会籍升级至行政房并享受行政待遇（包含酒廊早餐、下午茶和欢乐时光，以及可能的会议室使用、洗衣熨烫等服务），若当日行政房售价为900元，那么会籍溢价就是300元（900减600），简单明了。在三次以35k免房券的预订经历中，由于均升级至套房，所以会籍溢价略爆表，总计1777元，平均每晚高达592元。同时应该注意到，国内（大中华区）万豪系酒店拥有一大优势：即便以第三方（即非官方）预订入住，到店后仍可享受白金会籍的全套礼遇（但SNP不保证，正常是没有）。换而言之，中信万豪白金卡能够为一切第三方的预订入住赋能！！举几个第三方的例子：今年六月通过招行300精选权益，打卡入住北京海航大厦万豪酒店 ，升级至行政双床房，会籍溢价为307元；又比如，通过中行银联钻石卡的资产达标活动先后6次预订万豪系酒店（ 中行银联钻石用卡暨中行信用卡政策分析 ），共收获会籍溢价1968元，平均每晚328元。当然，不论是从官方预订还是通过第三方，都必须承认：倘若入住的酒店是万枫、雅乐轩这类经济型品牌，会籍溢价就将偏低，因为这类酒店本就无全待遇可言。比如，今年四月打卡了西安Moxy酒店，白金会籍从标准客房（399元）升至精选客房（497元），会籍溢价仅为98元；在西安北站万枫，从高级房（374元）升至行政房（532元），会籍溢价为158元。通过以上分析，不妨偏保守些（再次启动谨慎原则），可将平均每晚入住的会籍溢价估值为200元。（五）有答案了综上考察，可得结论：前文中的1500元缺口，通过八晚入住便能回血。其中，三次以35k房券预订，此外还需再住五晚即可。八晚的会籍溢价大致为1600元，可覆盖缺口！此时，我们不妨把条件再次放宽：考虑到有些朋友并不需要中信的龙腾权益（毕竟可替代产品太多，工中农邮等行均提供所谓完整龙腾），那么只需用好三张免房券（实现不低于4500的价值），三次房券住宿之外入住不低于9晚（共12晚），则会籍溢价2400元。那么，即便不考虑中信龙腾的收益，4500+2400也已经超过6800的年费了。至此，面对硬核提问：中信万豪白金卡值得持有吗？答曰：只要每年入住万豪系酒店不低于12晚，就值得持卡。而先前暂且不加入讨论的那一众权益们，若还能用上一二，则更加值回票价。（一）关于白金会籍的升级，消费达标时机应如何选择？

本文观点：理想的消费达标时机，应选在二月的中下旬。观点解释：政策白纸黑字写明了，消费达标后4周内自动升级白金会籍，但是白金会籍不叠加延期！这意味着如果达标的当下，用户仍为白金会籍，就白玩了，达标无效。本人十分期待发卡行和酒店方后续能优化该升级政策，但至少在当下，我们别无选择，只能协调消费进度避免掉入“升级陷阱”。操作建议：举例，可在2023年2月的中下旬消费达标，3月升级白金会籍，有效期至2025年2月底。下一轮可在2025年的2月底完成消费达标，3月1日会先降级，待4周内再次升级回到白金（就是这么拧巴！）。细心的你一定发现了，在2023至2024的账单年内，可以休息躺平，不用消费达标，代价是失去一张35k房券和一些消费积分。（二）关于房晚和房券的入账时间，申卡时机应如何选择？本文观点：升级须尽早，保级无所谓。观点解释：这个问题更多存在于精逸白金卡用户中，因为白金卡用户基本不依赖房晚升保级，但也一并解释吧。如果需要通过房晚升级，应尽量在上半年申卡，这样房晚的入账时间会比较“靠前”，用户也能尽早房晚达标，享受白金会籍的礼遇。但如果只是保级，则申卡时间无甚区别，只需自然年内房晚入账即可，效果都一样。操作建议：需要通过房晚升级白金的用户，不论是初次升级，或是降级后需要再次升回白金，均建议在上半年申卡开卡，时间越靠近年初越好，这样能保证10或15个有效房晚在自然年内尽早入账。但对于每年都能完成白金及以上会籍保级的用户，则无所谓申卡时机，任何时间都可以。综上所述，中信万豪联名白金卡的适用人群应满足以下条件：首先，对于万豪系酒店具有（含礼遇的）住宿需求，且一年不低于12晚，其中包括3次房券预订住宿；其次，在自然年内凭正常入住无法完成50晚，也不愿刻意在Q1集中猛刷房；再次，在账单年内，能够完成计积分消费50万元，达标升级白金会籍条件；最后，拥有第三方的优惠预订渠道，包括但不限于招行300精选、建行200/800酒店、中行银联钻石达标活动（今年没续）、浦发ae酒店点数、中信36+1中的酒店权益，以及平安百夫长safari、上海银行外滩钻等卡的酒店权益。该类权益，多多益善，而中信万豪白能够为其赋能：相较于白板入住，白金会员在入住体验上明显占优。在这里，也需要给大家提示一下中信万豪白金卡的局限：首先，适合持卡的条件略“苛刻”，前三条几乎缺一不可。其次，白金卡肯定不如精逸白性价比高，这是事实，完全承认。但也请注意，精逸白只适合有志于通过房晚（每年入住不低于40晚）保级的朋友。事实上，白金卡与精逸白的目标持卡群体并不重合。再次，作为年费6800的信用卡产品，不参与中信白金卡标配的36+1新生活权益，未免令人遗憾。第四，中信万豪白金的持卡用户（若按本文分析思路用卡），或将远离“万豪终白”这一目标，因为第三方的预订多半不计房晚，每年20不到的房晚数，600N遥遥无期。最后，本人深知中信万豪白金卡并不完美，但其确有适用空间。我已经续费了，那么朋友，你呢?最后的最后，感谢观看，感谢支持！欢迎留言、讨论。