信用卡分期真实成本知多少？

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百万哥一直讲玩卡有两种境界：积分党资金党积分党已在前文细讲过，【干货】信用卡赚钱之积分党

今天讲讲资金党之信用卡分期1信用卡融资4大法

最低还款额，18%信用卡分期，14~15%促销分期，11~12%循环T卡，4~5%对于信用卡“分期”的实际利率计算。很多人都是错误的。举个例子，浦发银行的分期“手续费”是每期0.74%，则这样的行为，消费者实际承担的利率是多少？ 我们以12000元，分12期为例。

如图，如果你问银行“分期”12000元的话，其实你欠银行的钱，是不断减少的。

1月你欠12000元4月你欠9000元8月你欠5000元…………聽聽如果平均下来，“前高后低”，平均来算，你并没有欠银行12000元。欠多少呢。数学平均很容易计算，就是（12000+0）/ 2 = 6000.所以你实际是“平均借6000，借十二个月”。

而银行的利息呢，银行的利息是按照“全程”0.74%计算的。百万哥仔细看过银行的业务手册，在那些密密麻麻的小字里面，他是写着“全额”0.74%，而不是“差额”。 所以你实际支付给银行的利息是12000*0.74%*12=1065.60元。真实利率1065.60/6000=17.76%

所以呢，银行推介的信用卡分期利率，有一种简单的速算法，就是乘以2浦发分期0.74%，实际利率0.74%*12*2=17.76%上海银行分期0.65%，实际利率0.65%*12*2=15.6%光大福卡分期0.55%，实际利率13.2%聽聽可见，银行收取你的利息是非常高的。一般都高达15%以上。是名副其实的“高利贷”。名义上他收取的利率不高，但是要乘以2的。所以实际很高。

除了一些刚踏足社会的大学生，以及数学不好的小白，一般人应该尽量避免“信用卡分期”。

因为这是收费很高很高的一个坑。这也就是百万哥告诉大家能不用分期就不用分期的道理。

2业界良心行

在所有的分期信用卡中，可以分为二类：工商银行其他所有银行 为什么，只有工商银行是与众不同的。堪称业界良心。因为工商银行分期手续费低啊。

低到3.90% 看清楚，3.90%！！

这意味着工行的“分期利率”，仅仅是浦发的一半都不到。按照乘以2的简易算法，年化7.8%

3，分0期聽聽

此法据说被多行封堵还有一个丧尽天良的做法。即所谓“分零期”。聽聽

举个例子假设7月5日刷卡，8月30日最后还款日。金额50000元。到了8月29日，向银行申请“分期付款”。银行簿记为8月29日“收入50000元”，本期账单还清。银行9月5日出新账单，记录4166.66元消费，和325元手续费。

聽聽但是，你还有一种做法；到了8月29日，向银行申请“分期付款”。银行簿记为8月29日“收入50000元”，本期账单还清。9月4日申请“取消分期”。银行簿记为9月4日消费50000元，9月30日最后还款日。没有手续费。 看到没有，在这样的操作方法下。你的还款日，由8月30日，变成了9月30日。足足延缓了一个月。而且没有任何手续费。 更为严重的是，这个方法是可以“一直做下去”的。也就是你9月还能再搞一次，再延到10月，11月，12月。 4分期截断法之上海银行

上海银行以前的“分期客户协议”中，有一条额外的条款；客户可以申请“提前还款”。提前终止分期如图，我就只借你4个月。本金从12000->11000->10000->9000. 在9000这个时候，我就申请“提前还款”。把全额还了，然后再借出来。这样，我的实际欠款平均是：（12000+9000）/2 = 10500元。真实利率是：88.80*12/10500= 10.15% 利用“截断”，你可以把分期利率控制在8%~9%~10%~11%左右。每三四个月截断一次。眼看看“本金/利息”不划算了。你就截断提前还款。

虽然此路已被上海银行堵死,但贵在创新，举一反三。资金流的玩法太多，百万哥想说的是空档接龙是最便宜的玩法！