[已解决]各位数学好的帮忙算算这个分期年化多少

小帆帆 发表于 2020-6-14 22:38

比如你借了一千二。每个月还100，额外手续费10块，每个月共还110，十二个月还清。十二个月后共需要还1320，这样看你的年化费率大概是10％。但是你要注意一点：第0个月你欠银行1200，第一个月你还了110，实际此时你应欠银行1100。但到第二个月还款日银行依然按1200给你计算费率，你任然需要还110给银行。一直到第十二个月的时候你实际只欠银行100块，但银行任然按1200给你计算费率。所以，你贴图的年化接近11％是没有问题的

还是没算出来啊，变成17.46%了

白教堂 发表于 2020-6-14 23:00

还是没算出来啊，变成17.46%了[图片]

等比我大的再给你解释

Makihara 发表于 2020-6-14 22:58

有个东西叫IIR

真不知道，现在我感觉智商受到了碾压和侮辱，卸载了

中信这试算系统还算实诚。实际月利息大概是宣称月费率的两倍左右，但是会随着分期月数而变化。你这样理解就好了，你第一个月给的利息的时候确实是宣称的费用，但是最后一期的，你已经还完绝大部分，还是按照最开始的本金算利息，不觉得有问题吗？

白教堂 发表于 2020-6-14 23:12

真不知道，现在我感觉智商受到了碾压和侮辱，卸载了

没事，我之前也不知道这个东西，其实意思很好理解的

简而言之就是，利率并不是我们平时理解的那种利息除以本金，实际上是有另外一套算法的，这个算法就是IIR，也就是你图片里的百分之十几的那个

白教堂 发表于 2020-6-14 23:12

真不知道，现在我感觉智商受到了碾压和侮辱，卸载了

完了我记错了，是叫IRR

具体可以看下面这篇

https://mp.weixin.qq.com/s/Fv3siIwttvva3JnX27ncPA

还是改个名字吧 发表于 2020-6-14 23:14

中信这试算系统还算实诚。实际月利息大概是宣称月费率的两倍左右，但是会随着分期月数而变化。你这样理解就好了，你第一个月给的利息的时候确实是宣称的费用，但是最后一期的，你已经还完绝大部分，还是按照最开始的本金算利息，不觉得有问题吗？

道理我知道了现在，利率越来越高，但是就是平均不出10.25来

Makihara 发表于 2020-6-14 23:17

完了我记错了，是叫IRR具体可以看下面这篇https://mp.weixin.qq.com/s/Fv3siIwttvva3JnX27ncPA

对上了对上了！待我学学手动算irr，谢啦

白教堂 发表于 2020-6-14 23:19

道理我知道了现在，利率越来越高，但是就是平均不出10.25来

不是这么算数平均的。

这里要算的，所谓的利率，实际上是把未来的现金流（也就是你每期要付的钱）折现到现在与现在贷款本金（也就是你现在收到的钱）相等的的折现率，也叫内部收益率。

假如你贷款的本金是1000元，每月需要偿还银行88.03元，一共偿还12期。

假如每个月的利率是r，那么你现在的1元，等于1个月后的1+r元

类似的1个月后的1元，折现到现在就是1÷（1+r）元。

那么你第一个月的还款，折现到现在的价值是88.03÷（1+r）

第二个月的还款，折现到现在的价值是88.03÷（1+r）÷（1+r）=88.03÷(（1+r）^2）

……

以此类推

最后一个月的还款，折现的现在的价值是88.03÷（(1+r)^12）

把所有12个月的还款加在一起要等于1000。

然后你就愉快的去解这个方程（大雾），再把得到的r×12，就是实际的年化利率啦。

在excel里，每期还款固定的内部收益率可以用rate函数，

每期还款不固定的内部收益率可以用irr函数，

还款期都不固定的内部收益率可以用xirr函数。

lailiu 发表于 2020-6-14 23:33

不是这么算数平均的。这里要算的，所谓的利率，实际上是把未来的现金流（也就是你每期要付的钱）折现到现在与现在贷款本金（也就是你现在收到的钱）相等的的折现率，也叫内部收益率。假如你贷款的本金是1000元，每月需要偿还银行88.03元，一共偿还12期。假如每个月的利率是r，那么你现在的1元，等于1个月后的1+r元类似的1个月后的1元，折现到现在就是1÷（1+r）元。那么你第一个月的还款，折现到现在的价值是88.03÷（1+r）第二个月的还款，折现到现在的价值是88.03÷（1+r）÷（1+r）=88.03÷(（1+r）^2）……以此类推最后一个月的还款，折现的现在的价值是88.03÷（(1+r)^12）把所有12个月的还款加在一起要等于1000。然后你就愉快的去解这个方程（大雾），再把得到的r×12，就是实际的年化利率啦。在excel里，每期还款固定的内部收益率可以用rate函数，每期还款不固定的内部收益率可以用irr函数，还款期都不固定的内部收益率可以用xirr函数。

这么复杂的！码字不易但是我看吐了……还是用公式吧

学习了

post_deleted