招商的这款年金怎么样

招商信诺自在人生A

算了一下，35岁开始每年缴20万，缴20年。65岁退休后每年能领50万，一直领到105岁。85岁前身故都有赔偿金。

感觉还不错，有懂精算的分析一下？

保险经济跟我推荐，说快要停售了。

这么说吧，国内所有在售的理财型的（所谓的养老的也属于这类）保险，把同样金额的钱存银行，100%找不到任何一款能跑赢长期存款利率，国债和理财产品收益的，请记住是100%，毫无悬念

算了， 好人做到，我按照你说的给你做个简单模型

年缴20万，35岁到54岁，一共400万缴费，65岁开始领取

如果按照这个进度投资，每年投入20万，35岁到54岁

按照年化4%和5%两档做了测算，其中计算规则是，以年为单位，每年的全部本金+累计投資收入，滚入下一年计息基数

4%档，到65岁时候，本金+收益一共有9535133元

如继续按照4%收益，每年只支取收益，本金不动，则每年可支取38.14万元一直到永远，而且之前的本金+收益永远属于您或您的财产继承人

5%档，到65岁时候，本金+收益一共有11876340元

如继续按照5%收益，每年只支取收益，本金不动，则每年可支取59.38万元一直到永远，而且之前的本金+收益永远属于您或您的财产继承人

而这款投资型保险，每年您只能领取50万，最多只能领到105岁，并且之前的本金+收益也不再和您有任何关系了，有多坑爹你自己看把。如果按照等额本息逐年释放，每年可领取的金额就更高了

魂峰 发表于 2020-3-26 23:44

算了， 好人做到，我按照你说的给你做个简单模型年缴20万，35岁到54岁，一共400万缴费，65岁开始领取如果按照这个进度投资，每年投入20万，35岁到54岁按照年化4%和5%两档做了测算，其中计算规则是，以年为单位，每年的全部本金+累计投資收入，滚入下一年计息基数4%档，到65岁时候，本金+收益一共有9535133元如继续按照4%收益，每年只支取收益，本金不动，则每年可支取38.14万元一直到永远，而且之前的本金+收益永远属于您或您的财产继承人5%档，到65岁时候，本金+收益一共有11876340元如继续按照5%收益，每年只支取收益，本金不动，则每年可支取59.38万元一直到永远，而且之前的本金+收益永远属于您或您的财产继承人而这款投资型保险，每年您只能领取20万，最多只能领到105岁，并且之前的本金+收益也不再和您有任何关系了，有多坑爹你自己看把[图片]

牛普拉斯。

另外，你想想啊，如果你每年20万这么往里面滚存，我觉得你上来就是个银行的小vip，再过几年就是银行的大vip，这些收益可以和银行有越来越强的议价空间，而且这么多钱的大vip，也能享受到银行每年附赠的很多权益，甚至办一些权益满满的高端plus的信用卡，也是可以做年费减免的，这些权益用起来美滋滋啊

魂峰 发表于 2020-3-26 23:44

算了， 好人做到，我按照你说的给你做个简单模型

年缴20万，35岁到54岁，一共400万缴费，65岁开始领取

啊，那为什么他们宣传有4.025%的回报？

zaoge 发表于 2020-3-27 00:13

啊，那为什么他们宣传有4.025%的回报？

请你牢记一点，所有保险宣传的收益率都有一个逻辑陷阱

按照我们习惯的理解，收益率是按照本金计算的

但保险并不是按照你投保的金额去计算，保险有一个“保额”概念，可能你缴纳了1000万，但这1000万等价的保额只有200万，然后用这200万和他说的那个收益率去计算你的收益

关于这个保额，是有“放大”和“缩小”属性的

对于纯保障型保险，例如重疾险，保额是“放大”的，例如你投了20万，保200万

对于投资型保险，保额是“缩小”的，例如你投了1000万，纳入计息的部分有个小几百万就不错领导

当然了，人家可能也不用“保额”这个词，换个其他词也一样，反正计息的金额，并不是你每年缴纳的保费就是了

随便举个例子吧

例如泰康人寿的《泰康璀璨人生年金计划》（已停发）

如果0岁投保，年缴，缴费期限10年，每年缴纳10万元，那么基本保额只有1.32万元，及每年缴纳的10万元，最终进入你的账户，并用他计算产生收益的只有1.32万元！！！一年后你要退保，那你缴纳的10万元，只能拿回1.32万元，以及这1.32万元产生的约定投资性收益。如果不退保，继续累计的依然只有这些

关于保险，国人有很多误区

保险本身并不是骗人的，只不过里面各种条款，在我看来，很多初入行的保险销售自己都没琢磨过来门道。骗人的并不是保险，而是买保险的人根本没搞明白里面的各种条款和约定。只要自己很清楚条款约定（包括免责什么的），按照自己的需求买，基本不会有什么问题

魂峰 发表于 2020-3-27 00:32

随便举个例子吧

例如泰康人寿的《泰康璀璨人生年金计划》（已停发）

如果0岁投保，年缴，缴费期限10年，每 ...

好的，我明天算算看

魂峰 发表于 2020-3-26 23:25

这么说吧，国内所有在售的理财型的（所谓的养老的也属于这类）保险，把同样金额的钱存银行，100%找不到任何 ...

有个问题哦，现在银行存款利率也没有4%哦。而且保险公司宣传以后会进入低利率时代

魂峰 发表于 2020-3-26 23:44

算了， 好人做到，我按照你说的给你做个简单模型年缴20万，35岁到54岁，一共400万缴费，65岁开始领取如果按照这个进度投资，每年投入20万，35岁到54岁按照年化4%和5%两档做了测算，其中计算规则是，以年为单位，每年的全部本金+累计投資收入，滚入下一年计息基数4%档，到65岁时候，本金+收益一共有9535133元如继续按照4%收益，每年只支取收益，本金不动，则每年可支取38.14万元一直到永远，而且之前的本金+收益永远属于您或您的财产继承人5%档，到65岁时候，本金+收益一共有11876340元如继续按照5%收益，每年只支取收益，本金不动，则每年可支取59.38万元一直到永远，而且之前的本金+收益永远属于您或您的财产继承人而这款投资型保险，每年您只能领取50万，最多只能领到105岁，并且之前的本金+收益也不再和您有任何关系了，有多坑爹你自己看把。如果按照等额本息逐年释放，每年可领取的金额就更高了[图片]

牛普拉斯

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魂峰 发表于 2020-3-27 00:36

关于保险，国人有很多误区

保险本身并不是骗人的，只不过里面各种条款，在我看来，很多初入行的保险销售自 ...

解析得好，学习了。只是条款如此之复杂，加上销售添油加醋，要保持自己的初衷委实难啊。就像度假会的推销也是这样。

记录一下，学习学习

以上文的例子，养老理财险。

买少了，到期领取金额低，比如年交2万 ，30年后领5万，每月才4000，30年够一个月的三餐吗？

买多点，领取多，但长期缴费压力大，得保证20年都有20万可以交，人的收入曲线从来不是一条直线的，有起有落。

假设现在一年有20万能交保险，请问个人资产是有200起，年入有多少？50起?家庭有妻儿老人，年花费多少？

所以理财险是 大富人家 和小康家庭的选择，大富 买得起，买包包汽车都消费得起，做个保障， 而小康家庭 强制储蓄。

通过理财险也就是有个强制储蓄，保障基本生活。

4.025%  是现在银保监会 对保险公司理财险类型产品的利率上限。

90年代，我国存款利率有过10%以上。不同时期，存款利率有浮动。保险公司有些早期产品约定利率定得高，通过20多年社会变化，虽然金额增值数额不多，但该款保险产品，保险公司账面上是亏损的，例如以前约定10%，现在每年的投资收益很难超过的，账面上亏。

更贴近生活的例子，比如房贷有过7折，那从银行领取的100万，7折 4.9*0.7，只有3.43，现在银行理财在3.8%以上，也是账面上倒挂了。

总之，买得没有卖得精

奇货可缺的产品时不是在市面上推销的。

普通人都能买到的，也别想着有什么突出表现。

有点余钱可以考虑 强制储蓄，留有点固定资金。

要买的金额超过年收入1/5，就要考虑未来20-30年的生活所费问题